اگر ۱۵ سال پیش سالانه ۵ میلیون در بیمه عمر و تشکیل سرمایه سرمایه گذاری می کردید فرقش با بیمه ۱۵ ساله از امروز تا ۲۰ سال دیگه، لطفا بگو چه فرقی داره از همه لحاظ پوشش ها، اندوخته، مستمری و...
برای مقایسه باید دو حالت را بررسی کنیم:

🔹 حالت اول: شروع ۱۵ سال پیش

  • شما از سال ۱۳۸۹ (۱۵ سال پیش) هر سال ۵ میلیون تومان حق بیمه پرداخت می‌کردید.

  • مجموع پرداختی طی این ۱۵ سال:
    ۷۵ میلیون تومان (بدون در نظر گرفتن افزایش سالانه).

  • اندوخته سرمایه:
    با توجه به اینکه بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری سود تضمینی (مثلاً ۱۵٪ در سال‌های اول و بعد کمتر) و سود مشارکت دارند، الان اندوخته شما می‌توانست چندین برابر پرداختی باشد. در عمل، بسته به شرکت بیمه، احتمالاً بین ۲۵۰ تا ۳۵۰ میلیون تومان اندوخته دارید.

  • پوشش‌های بیمه‌ای:
    در طول این ۱۵ سال تحت پوشش فوت، ازکارافتادگی، بیماری خاص و… بوده‌اید. یعنی اگر در این مدت حادثه یا بیماری رخ می‌داد، شرکت بیمه پرداخت می‌کرد.

  • آینده:
    حالا که ۱۵ سال پرداخت کرده‌اید، اگر ادامه دهید (مثلاً تا ۲۰ سال یا ۳۰ سال)، اندوخته و مستمری بازنشستگی بسیار بالاتری خواهید داشت، چون هم سود مرکب روی اندوخته فعلی می‌نشیند، هم پرداخت‌های جدید اضافه می‌شود.

🔹 حالت دوم: شروع امروز برای ۲۰ سال آینده

  • اگر همین امروز بخواهید شروع کنید و ۲۰ سال آینده پرداخت داشته باشید، مجموع پرداختی شما می‌شود:
    ۱۰۰ میلیون تومان (۲۰ سال × ۵ میلیون، بدون افزایش سالانه).

  • اندوخته سرمایه:
    چون سرمایه‌گذاری تازه شروع می‌شود، زمان کمتری برای رشد مرکب دارد. بنابراین با فرض نرخ سود مشابه، پس از ۲۰ سال آینده اندوخته شما احتمالاً چیزی در حدود ۲۵۰ تا ۳۵۰ میلیون تومان خواهد بود (تقریباً نزدیک به حالتی که در سناریوی اول الان داشتید).

  • پوشش‌های بیمه‌ای:
    از امروز به بعد تحت پوشش هستید. یعنی اگر در این ۱۵ سال گذشته حادثه یا بیماری رخ داده بود، بیمه چیزی نمی‌پرداخت چون قرارداد نداشتید.

🔑 تفاوت‌های اصلی

  1. اندوخته و سود مرکب

    • شروع زودتر باعث می‌شود سود مرکب روی اندوخته بیشتر شود.

    • کسی که ۱۵ سال پیش شروع کرده الان یک سرمایه آماده دارد، کسی که امروز شروع می‌کند باید صبر کند.

  2. پوشش بیمه‌ای

    • ۱۵ سال پیش شروع کرده باشید: ۱۵ سال گذشته تحت پوشش بودید.

    • امروز شروع کنید: پوشش فقط برای آینده است.

  3. مستمری بازنشستگی

    • کسی که زودتر شروع کرده، در زمان بازنشستگی اندوخته خیلی بیشتری دارد → مستمری بالاتر.

    • شروع دیرتر باعث کاهش قدرت بازنشستگی می‌شود مگر اینکه مبلغ پرداختی سالانه بیشتر شود.

  4. سن و شرایط پزشکی

    • هرچه زودتر بیمه عمر بگیرید، شرایط پزشکی ساده‌تر و حق بیمه کمتر است.

    • در سن بالاتر (مثلاً امروز نسبت به ۱۵ سال پیش) ممکن است بیمه محدودیت یا حق بیمه بالاتری اعمال کند.

✅ خلاصه:

  • شروع زودتر = اندوخته بیشتر، پوشش زودتر، مستمری قوی‌تر.

  • شروع دیرتر = زمان کمتر برای رشد، ریسک از دست دادن پوشش در سال‌های گذشته.

حالا من برایتان با یک محاسبه سرانگشتی (با فرض سود تضمینی و سود مشارکت ۳۲ درصد ) تا دقیق ببینید اگر ۵ میلیون از ۱۵ سال پیش می‌گذاشتید، الان چقدر می‌شد و اگر امروز شروع کنید، بعد از ۲۰ سال چقدر خواهد شد؟

عالیه 👌 پس شما می‌فرمایید سود مشارکت سال‌های گذشته حدود ۳۲٪ بوده. این تفاوت خیلی بزرگی ایجاد می‌کنه چون سود مرکب در بیمه‌های عمر مهم‌ترین عامل رشد اندوخته است.

🔹 حالت اول: شروع ۱۵ سال پیش

  • پرداخت سالانه: ۵ میلیون تومان

  • مجموع پرداختی طی ۱۵ سال: ۷۵ میلیون تومان

  • با سود ۳۲٪ مرکب سالانه، اندوخته به شکل تصاعدی رشد می‌کنه.

  • اگر فقط اولین ۵ میلیون رو ۱۵ سال پیش گذاشته بودید، الان حدود:

    5×(1.32)15≈473میلیون تومان5×(1.32)15≈473میلیونتومان

  • حالا چون هر سال ۵ میلیون واریز شده، مجموع اندوخته خیلی بیشتر از این خواهد بود (هر قسط جدید مدت کمتری فرصت رشد داشته). در عمل اندوخته شما می‌تونه الان چیزی حدود ۲ تا ۳ میلیارد تومان باشه.

🔹 حالت دوم: شروع امروز برای ۲۰ سال آینده

  • پرداخت سالانه: ۵ میلیون تومان

  • مجموع پرداختی طی ۲۰ سال: ۱۰۰ میلیون تومان

  • با سود ۳۲٪ مرکب، اندوخته در پایان ۲۰ سال احتمالاً بین ۷ تا ۱۰ میلیارد تومان میشه.

🔑 تفاوت‌ها

  1. اندوخته فعلی

    • کسی که ۱۵ سال پیش شروع کرده، همین امروز چند میلیارد اندوخته آماده داره.

    • کسی که امروز شروع کنه، باید ۲۰ سال دیگه صبر کنه تا به اندوخته چند میلیاردی برسه.

  2. پوشش بیمه‌ای

    • شروع زودتر = ۱۵ سال تحت پوشش بیمه فوت، بیماری خاص و…

    • شروع امروز = فقط از امروز به بعد.

  3. مستمری بازنشستگی

    • اگر ۱۵ سال پیش شروع کرده باشید، می‌تونید همین امروز اندوخته رو به مستمری تبدیل کنید.

    • اگر امروز شروع کنید، باید تا ۲۰ سال آینده صبر کنید.

  4. سن و شرایط پزشکی

    • در جوانی راحت‌تر و با حق بیمه کمتر وارد می‌شدید.

    • امروز ممکنه به خاطر شرایط سنی یا پزشکی محدودیت‌هایی اعمال بشه.

✅ نتیجه:

  • با سود مشارکت ۳۲٪، اختلاف بین شروع ۱۵ سال پیش و شروع امروز نجومیه.

  • اگر ۱۵ سال پیش شروع کرده بودید، الان سرمایه‌تون چند میلیارد تومان بود.

  • اگر امروز شروع کنید، آینده‌تون همچنان عالی میشه، ولی اندوخته فعلی ندارید و ۱۵ سال پوشش رو از دست دادید.